Historiquement, les modes de paiement sont un domaine qui ne connaît que très peu de changements. Le troc et le paiement en nature furent pendant des siècles le seul moyen de faciliter l’échange de biens entre individus, jusqu’à l’apparition de la monnaie. Cette dernière fut la seule révolution en matière d’échange jusqu’au développement des banques, de l’apparition des chéquiers et plus tard, des cartes de paiement. Mais au cours des deux dernières décennies, la croissance de l’économie digitale a déclenché une soudaine révolution dans l’industrie du paiement.
Le quasi monopole d’Interac
Fondé en 1984 par association de plusieurs grandes banques locales, le réseau de paiement canadien Interac et sa carte de débit est depuis longtemps l’alternative préférée des Canadiens. Le réseau a su maintenir sa position en suivant les avancées technologiques liées à l’économie digitale, en ajoutant les transferts électroniques ainsi que le paiement mobile à sa ligne de produit. En 2019 Interac présentait une moyenne de 16 millions de transactions quotidienne pour un total annuel de 427 milliards de dollars, confirmant sa place sur le marché canadien. De cet ancrage découle de nombreux avantages pour les utilisateurs. De l’attribution de points en supermarchés et stations-services, aux casinos offrant des bonus à ceux qui effectuent leur dépôt par Interac, les utilisateurs sont souvent récompensés de leur fidélité.
Avancée technologique et multiplication de l’offre
Au cours de ces dernières années, le marché a vu apparaître de nombreuses nouvelles alternatives de paiement. PayPal, Paysafe, Skrill, Authorize, Tab ne sont que quelques noms connus au sein d’une industrie devenue en quelques années très compétitive. À ces sociétés spécialisées viennent s’ajouter de grandes multinationales développant leurs propres systèmes de paiements comme Google et Amazon. Les cryptomonnaies viennent également compléter l’offre. La ligne de conduite pour tous ces produits est très simple : faciliter et sécuriser les transactions entre individus ou sociétés. La technologie et l’innovation sont au cœur des avancées et de la différentiation entre ces marques. Petit à petit, l’utilisation de ces nouveaux systèmes gagnent en importance, aussi bien en ligne que dans l’économie réelle. Leur combinaison aux technologies de paiements mobiles va jusqu’à remettre en question le futur de la carte bancaire.
Vers un monde meilleur
Si les avancées technologiques ont permis la multiplication de l’offre au sein d’une industrie jusqu’ici très fermée, l’aspect social pourrait bien jouer un rôle déterminant dans le futur. Au sein d’une société de plus en plus soucieuse de l’environnement, des effets du mode de consommation sur la santé, et consciente des inégalités sociales, ces dimensions jouent un rôle de plus en plus important dans la prise de décision des consommateurs qui favorisent désormais les produits et entreprises en ligne avec leurs idéaux. Sensibles à cette évolution, les entreprises s’adaptent. Interac par exemple étudie aujourd’hui la possibilité de créer un système de récompenses basé sur les comportements des consommateurs. En intégrant la technologie de la chaîne de blocs, la société vise à récompenser en temps réel les actions responsables ou bénéfiques de chacun comme l’économie d’énergie, ou la consommation de produits biologiques et équitables. PayPal de son côté a mis en place le “PayPal giving fund” qui intègre la philanthropie aux activités quotidiennes du commerce en ligne tout en permettant aux consommateurs de choisir les organisations qu’ils désirent aider.
L’industrie peut encore s’attendre à de nombreux changements au cours des prochaines années. Sécurité, facilité, hygiène et durabilité devraient être les mots d’ordre des futurs développements.